Assurances de personnes

Les assurances de personnes comprennent l’ensemble des produits qui sont reliés à la protection de la personne. On y retrouve donc les assurances sur la vie.

Personne ne peut s’en passer.  Chaque individu devrait, tout au long de sa vie, souscrire des contrats de cette catégorie et réévaluer occasionnellement, vraisemblablement aux cinq ans, ses besoins en cette matière.

  • ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE
  • ASSURANCE VIE TEMPORAIRE
  • ASSURANCES POUR RISQUES SPÉCIAUX
  • ASSURANCE PERSONNE CLÉ
  • ASSURANCE VIE UNIVERSELLE
  • ASSURANCE VIE PERMANENTE PARTICIPANTE
  • ASSURANCE VIE PERMANENTE NON PARTICIPANTE

 

ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE

L’assurance hypothécaire ou prêt vous permet de protéger vos investissements et d’éviter les soucis financiers advenant un décès. De plus, les prestations sont versées à vos bénéficiaires et non à vos créanciers.

Les types de prêts couverts sont variés :

  • Prêt et marge de crédit hypothécaire
  • Prêt personnel (automobile, bateau, véhicule récréatif, rénovations, études, etc.)
  • Marge de crédit personnelle
  • Carte de crédit
  • Location automobile
  • Prêt commercial
  • Prêt avec effet de levier pour financer un placement

 

ASSURANCE VIE TEMPORAIRE

L’assurance vie temporaire est tout indiquée pour les personnes qui recherchent une protection immédiate et complète à coût abordable. Elle vous permet d’avoir l’esprit tranquille puisqu’elle protège votre famille ou votre bénéficiaire advenant votre décès, et ce, pour la durée choisie lors la souscription de la police. La plupart des gens peuvent souhaiter souscrire ce type de police d’assurance, mais elle est tout particulièrement indiquée pour les personnes suivantes :

  • Les jeunes familles avec une hypothèque
  • Les personnes qui recherchent une protection abordable avec une flexibilité future
  • Les propriétaires de PME qui doivent couvrir les frais généraux et les coûts de démarrage

La plupart des assureurs offrent des assurances vie temporaires d’une durée de 10, 20 ou 30 ans, qu’il vous est généralement possible de transformer en assurance vie permanente en fonction de l’évolution de vos besoins et de vos moyens financiers.

Cette option constitue une excellente solution pour :

  • Faire en sorte que votre conjoint et vos enfants puissent maintenir le rythme de vie que vous aviez prévu pour eux
  • Créer un patrimoine pour vos héritiers
  • Rembourser votre prêt hypothécaire
  • Régler les impôts payables sur votre succession
  • Régler les prêts à l’entreprise et les marges de crédit
  • Régler les prêts personnels
  • Permettre à vos enfants ou à vos petits-enfants de poursuivre leurs études

Les primes sont assurées de demeurer les mêmes tout au long de la durée de la police. Ce produit constitue donc une excellente solution comme point de départ en vue de la souscription d’une police d’assurance vie permanente.

 

ASSURANCES POUR RISQUES SPÉCIAUX

On vous a refusé une protection d’assurances vie?  Vous souffrez d’une maladie incurable? Vous avez une récidive de cancer?  Vous avez un gros excédent de poids ?  Votre pression artérielle n’est pas contrôlée?  Vous avez un état de santé qui vous empêche de vous procurer une assurance?  

Les assurances pour risques spéciaux sont là pour vous aider à obtenir des protections minimales avec des exigences minimales.  Bien que les taux soient plus chers que pour les assurances pour lesquelles vous déposez un bon bilan médical, vous pourrez dans presque tous les cas obtenir une protection en assurance vie.  Toutefois, il faut comprendre qu’il y aura certaines restrictions.

Les assurances pour risques spéciaux vous  permettront à tout le moins d’obtenir une certaine sécurité financière de base.  Il existe quelques compagnies qui offrent ces produits.

 

ASSURANCE PERSONNE CLÉ

L’assurance personne clé s’adresse aux petites entreprises dont l’un des employés joue un rôle vital au bon fonctionnement ou même à la survie de l’entreprise. Il peut s’agir d’un fondateur, d’un dirigeant, d’un  important actionnaire ou encore d’une personne détenant des compétences de ventes ou techniques rares et essentielles au bon déroulement des opérations. En cas de décès ou d’invalidité à long terme de cette personne clé, les activités peuvent être compromises au point où elles risquent de mettre en péril la rentabilité et parfois la survie même de l’entreprise.

Une telle situation implique l’embauche et la formation d’un remplaçant.  Conséquences : des efforts dispersés, des commandes qui n’entrent plus, des délais de livraison, etc.   Résultat : Des clients irrités qui au début comprennent votre malheur mais qui se tournent peu à peu vers d’autres fournisseurs. Ce qui a pour effet de faire plonger davantage le chiffre d’affaires et donc d’apeurer les créanciers qui ultimement peuvent exercer des pressions sur l’entreprise pour forcer cette dernière à liquider ses actifs et rembourser ses prêts. Un tel scénario de catastrophe semble peu probable.  Pourtant, cela se produit régulièrement!

La solution : Souscrire une assurance vie et/ou invalidité sur la ou les personnes clé de l’entreprise. En cas de sinistre, votre entreprise aura les liquidités nécessaires pour faire face à la musique.  Que ce soit pour compenser les pertes de revenus ou les coûts supplémentaires reliés au remplacement de vos personnes clé ou simplement rassurer les clients et les investisseurs quant à la survie de l’entreprise, les assurances personnes clé permettront à votre firme d’assurer sa pérennité.

 

ASSURANCE VIE UNIVERSELLE

L’assurance vie universelle aide à protéger vos actifs et à augmenter votre patrimoine global grâce à une assurance vie permanente assortie d’un volet placement fiscalement avantageux. Il s’agit d’une solution flexible et facilement adaptable en fonction de votre style de vie, de votre budget et de vos objectifs de placement. Ainsi, il vous est possible non seulement de personnaliser votre contrat avant son entrée en vigueur pour qu’il s’adapte parfaitement à votre situation actuelle, mais également d’y apporter des modifications au fil des ans et des événements afin qu’il réponde toujours adéquatement à vos besoins évolutifs. Pour certaines personnes, cette protection pourrait bien être la seule forme d’assurance dont elles auront besoin au cours de leur vie.

L’assurance vie universelle permet essentiellement d’assurer la qualité de vie de vos proches en cas de décès tout en faisant fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt. Elle peut également vous servir à réaliser des projets de votre vivant, comme constituer une valeur de rachat avantageuse sur le plan fiscal que vous pouvez utiliser quand bon vous semble. Que ce soit pour des projets personnels ou professionnels ou encore pour compléter votre revenu de retraite, ou même pour vous procurer des fonds pour des soins de longue durée ou des soins à domicile en cas de maladie ou d’invalidité.

Certains profils se prêtent particulièrement bien à cette forme de protection, dont les suivants :

  • personnes qui possèdent un revenu supérieur à la moyenne et qui cherchent un véhicule d’épargne à l’abri de l’impôt autre que le REER ou CELI
  • parents et grands-parents qui souhaitent maximiser leur patrimoine pour leurs enfants ou petits-enfants
  • propriétaires d’entreprise à la recherche d’une formule fiscalement avantageuse pour protéger la valeur de leur entreprise

Enfin, à mesure que s’accroît la valeur de rachat, vous pouvez retirer des fonds de votre police ou faire un emprunt sur celle-ci. Vous pouvez également vous servir du fonds de capitalisation pour payer une partie ou la totalité du coût de votre assurance, scénario que privilégient la plupart des détenteurs de cette forme d’assurance.

 

ASSURANCE VIE PERMANENTE PARTICIPANTE

Une protection en cas de décès, dont la prime demeurera toujours la même, qui peut comporter des valeurs de rachat et la possibilité de payer durant une période limitée. Le contrat participe aux surplus dégagés par ce type de contrat.

Certaines de ces polices d’assurance versent à compter de la première année, ou dans certains cas après quelques années, des participations aux propriétaires de contrats qui détiennent ces polices participantes.  Contrairement aux dividendes qui reposent sur les résultats globaux de la compagnie, les participations sont plutôt établies en regroupant les contrats par type de police et par pays d’établissement et en examinant de quelle manière chacune des catégories ainsi formées contribuent aux bénéfices et à l’excédent de l’entreprise.  Par conséquent, le rendement des placements, les taux de mortalité et un bilan des dépenses favorables génèrent des surplus dans le compte spécifique des contrats avec participations.  Ainsi, une partie de l’excédent peut être distribué aux propriétaires de polices sous forme de participations. 

Bien que les coûts des assurances participantes sont habituellement plus dispendieux que les autres types de contrats, à la longue et selon les versements réels des participations, leur coût peut en être passablement diminué ou même absorbé au complet par le versement des dites participations.

Les participations augmentent en principe à chaque année puisque le contrat coûte moins cher à l’Assureur une fois les coûts d’acquisition et de mise en force de la protection payés.

 

ASSURANCE VIE PERMANENTE NON PARTICIPANTE

Une protection en cas de décès dont la prime demeurera toujours la même et qui peut comporter des valeurs de rachat ainsi que la possibilité de payer durant une période limitée.

Les primes à payer sur ce genre de contrat sont habituellement nivelées.  Elles peuvent être payées la vie durant mais on peut aussi souscrire à des contrats dont les primes cessent à 65 ans, après 10 ans ou après 20 ans.   Ce type de contrat offre des valeurs de rachat et des options de libération partielle.  

Une autre des caractéristiques intéressantes est que plusieurs compagnies verseront la prestation de décès au complet si vous atteignez 100 ou 105 ans.